因此，到80年代初，海外信托銀行已自成一系，包括三家持牌銀行、兩家財務公司，在香港開設62家分行，全盛時期資產超過120億港元，存款總額超過300億港元，成為香港僅次于匯豐、恒生的第三大本地注冊銀行。
但是好景不長，1981年9月開始，作為海外信托銀行董事局主席張明添的朋友的葉樁齡，多次將不能兌現的支票貼現給海外信托銀行，由于支票過戶所產生的時間差，使它能以第二張支票貼現所得的款項存入賬戶，使得第一章支票得以兌現，并同時在時間差內運用這些款項從事投機活動。
由于葉樁齡投機失敗，產生虧損，需要更多資金彌補虧空。所以“支票輪”越滾越大，以致1982年3月崩潰時，海外信托銀行手上不能兌現的支票總額高達6680萬美元。但就在此時，海外信托銀行反而因為害怕引起審計師和政府的關注，于是繼任海外信托銀行董事局主席黃長贊與葉樁齡一起做假賬，掩飾銀行的虧損。此事一直被掩蓋3年有余。
但是隨著大來財務、恒隆銀行等與海外信托銀行有密切關系的公司相繼破產或被接管，海外信托銀行的危機迅速表明化。
1984年11月，海外信托將剛收購兩年的華人銀行出售予力實集團，又計劃將工商銀行售予道亨銀行，還未能成行，便于1985年6月，向外宣布無力償還債項，成為繼恒隆銀行之后，第二家被香港政府接管的銀行。
為避免引起市民恐慌，香港政府接管海外信托銀行之后，共動用40億元的外匯基金使其得以繼續運作，查出海外信托銀行虧損高達31億元，至今已經三年半的時間。
聽完關于海外信托銀行的來龍去脈，蔡致良佩服溫國良記憶力的同時，自然也明白怎么回事，問道：“那你的建議呢？”
“同恒隆銀行一樣，既然海外信托銀行已經轉危為安，政府不可能一直捏在手里，遲早是要出售的。”溫國良以恒隆銀行為例，說明海外信托銀行未來的命運，道：“蔡先生，只要成功收購海外信托銀行，將極大的增強恒隆銀行的實力。到時，恒隆銀行將超過東亞銀行而成為擁有香港第三大分行網絡的銀行集團，而以總資產計算，也將成為本港注冊的第四大銀行集團，僅次于匯豐，恒生和東亞銀行。”
說到這里，溫國良再次強調道：“蔡先生，本港的銀行以匯豐銀行為首，外來銀行以中銀集團實力最強，只要恒隆銀行能夠成功收購海外信托銀行，將有望與匯豐，中銀成三足鼎立之勢。”
聽完溫國良的豪言，蔡致良也就聽聽而已，以恒隆銀行的身板，加一家還未完全從破產危機中恢復的海外信托銀行，還能三足鼎立，簡直是開玩笑。
香港銀行業一直以來的格局，在六十年代的銀行危機中，匯豐銀行注資收購最大的華資銀行，恒生銀行之后，越發坐穩了龍頭的位置，再也無人能夠撼動，所以一直以來，都是匯豐集團一家獨大，其余銀行爭奪老二的位置。
這種局面一直到八十年代初出現變化，當時中英開始進行香港問題談判，在香港的外資銀行對香港前程沒有信心，一度準備從香港撤離，于是中國銀行同港澳的中資銀行商議，并向國務院申請，在港澳地區銀行工作中實行集團化的要求，以增強和提升港澳銀行業的對外競爭能力，為港澳穩定打好基礎。
當時，中國在香港、澳門地區設有中國銀行分行和其他中資銀行共14家，實力較為分散，而以中國銀行實力最強，信譽最好。從1983年1月起，中國銀行香港分行和其他13家中資銀行及其附屬單位對外宣布一起組成“港澳中銀集團”，成為香港第二大銀行集團。
所以如今的銀行業格局變成，匯豐集團與中銀集團爭奪龍頭的位置，其他銀行爭老三的格局。